重疾险保费在健康险保费占比高对保险公司业务价值贡献大

12月27日晚间，银保监会公布2021年前11个月保险业经营数据其中，健康险业务出现明显剪刀差尤为引人关注数据显示，1月份至11月份，健康险保费收入达7896亿元，同比微增3%，而赔付支出则高达3660亿元，占保费收入的比例达46%，同比增速为45%

从险企经营可持续性来看，除政策性保险之外，若某款保险持续呈现低保费增速高赔付增速必然会出现亏损那么，今年健康险出现剪刀差原因何在这一趋势是否会延续至明年

对此，多位险企人士表示，健康险出现剪刀差有两大原因:一是今年全行业保费增速低迷，健康险随之受到影响，二是赔付高增速主要原因是去年赔付基数较低。

健康险保费增速

驶入低谷

健康险由重疾险，医疗险，长期护理险和失能险等四大险种构成，承担着健康诊疗各阶段的不同功能，互为补充其中，重疾险保费在健康险保费占比最高，对保险公司业务价值贡献最大

近10年来，受益于居民保险意识觉醒以及可支配收入提升，健康险得以快速增长2020年我国人身险保费收入达3.3万亿元，其中健康险保费收入达8173亿元，占比24.5%，规模为2010年的12.06倍，占比提升18.1个百分点，年化复合增速为25.4%，明显高于人身险的10.9%

而今年健康险增速却持续低迷，这既有新旧版重疾险切换之际，险企对消费者重疾险需求透支性挖掘的原因，也有最近几年来全行业保费增速低迷的原因。

一家合资寿险公司健康险相关负责人对本报记者表示，根据《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，部分高性价比重疾险须在今年2月1日前全部停售受此影响，一些寿险公司在1月份猛推旧版重疾险，健康险保费也随之出现高增长但同时这也大量透支了消费者需求，导致今年健康险保费增速一直没有缓过劲来

上海对外经贸大学金融管理学院教授，保险系主任郭振华认为，作为健康险核心业务的重疾险的新单保费增速早在2019年就出现颓势据华泰证券估计，重疾险新单保费同比增长率在2019年已下降至4%，2020年更是出现负增长，尽管2021年1月份重疾险凭借新旧版切换时机销量大增，但2021年全年重疾险新单保费仍可能延续负增长

郭振华表示，重疾险趋势性下行的主要原因是该业务本身存在天花板，而构成天花板的要素有三:一是并非所有人都可以投保重疾险，因为重疾险对被保险人身体状况有要求，这压缩了潜在购买者数量，二是重疾险被保险人的年龄有上限限制，这缩小了被保险人的总规模，三是医疗费用的有限性决定了重疾险保额的有限性，保额有限自然导致件均保费有限，进而导致重疾险总保费有限。

重疾险保费增速下行

对行业影响巨大

无论重疾险短期增长承压，还是长期增速趋势性向下，均对保险业影响巨大，这主要是因为重疾险业务是寿险业支柱性业务。

郭振华认为，寿险业通常靠一种或两种支柱性产品维持利润，该类产品需具备三高特征:需求量高，创造的费用高，新业务价值高整体来看，长期重疾险可以说是险企过去10年内的支柱产品

过去多年，以重疾险为代表的健康险是驱动保险业快速增长的引擎，不过今年以来，重疾险等健康险对保险业增速的推动作用在降低，且赔付出现快速增长。

今年前11个月，健康险保费占全行业保费的比重为19%，同比增速仅为3%，略高于行业保费增速整体来看，健康险对行业保费增速的拉动作用不明显而2019年，2020年，健康险保费增速分别为30%，15.7%，远高于行业保费增速

对此，业内人士表示，赔付高增速的主要原因为去年赔付基数较低，伴随着今年赔付基数回归常态，高增速或不具备可持续性不过需要警惕短期医疗险等险种高赔付率对健康险赔付额的拉升作用

值得关注的是，在健康险增速下行，部分险企医疗险赔付率高企的背景下，一些险企开始研发针对带病体的健康险，以降低常规健康险销售低迷对业务的影响例如，万松科技首席运营官李法根表示，健康险增速明显放缓，且产品同质化严重，未能形成差异化供给健康险渠道趋同，目标客群相同，经营模式类似，使得各主体间形成巨大竞争压力长期以来，带病群体被保险拒之门外，属纯增量市场，亟待开发与深耕此外，泰康在线CEO刘大为也表示，保险业已迈入对已病人群进行精准认识，分析和管理的实践阶段，这对健康险长期经营具有深刻意义不过，从目前来看，带病体健康险的规模仍较小，发展势头有待观察

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